每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜何小桃 廖丹    

11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多棟住宅樓發(fā)生火災(zāi)，造成重大人員傷亡。火災(zāi)滅火及救援工作已于11月28日上午完成。

記者了解到，目前多家險企就此次火災(zāi)啟動應(yīng)急理賠，但截至發(fā)稿，還未有保險公司披露投保人報案信息。據(jù)悉，此次大埔火災(zāi)事件中，主要涉及兩類保險安排：一是屋苑層面的物業(yè)相關(guān)保險，二是承建商投保的工程和雇員保障類保險，上述主要保險均由太平香港承保。相關(guān)的保險理賠還涉及個人購買的家居保險等財產(chǎn)險，以及人身險方面的醫(yī)療險、意外險、壽險等。

記者梳理上述險種的常見條款，拆解大埔火災(zāi)事件中所購保險與賠付細則。值得關(guān)注的是，根據(jù)火險條款，保險公司需足額賠償，賠償后可向第三方追償。由物業(yè)投保的公共責(zé)任保險、意外險預(yù)計均全額賠付。此外，由個人投保的家居保險也受到業(yè)主關(guān)注。

圖片來源：央視新聞

“火險”需足額賠償，可代位追償

在香港，樓宇結(jié)構(gòu)保險普遍被稱作火險。

據(jù)了解，銀行一般都會要求業(yè)主購買火險作為批審按揭條件，但業(yè)主不一定要向該按揭銀行購買，也可自行物色保險公司投保。另外，若居所的物業(yè)管理公司或業(yè)主立案法團已為大廈購買集體火險（俗稱大保單），業(yè)主則可無須重復(fù)購買，只需向按揭銀行提供有關(guān)保險文件副本證明便可。

《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱宏福苑業(yè)主立案法團第十二屆管理委員會第8次全體委員會議記錄，記錄顯示，該次會議商討及議決2025—2026年度屋苑各項保險事宜。經(jīng)商議后，繼續(xù)向“中國太平保險（香港）有限公司”投保，投保期為2025年1月1日至2026年12月31日。保險方案包括大廈及公共地方財產(chǎn)保險、公共責(zé)任保險、現(xiàn)金保險和集體個人意外保險，項目總保費約為33.77萬港元/兩年，即16.89萬港元/年。

其中，大廈及公共地方財產(chǎn)保險受保項目為大廈屋殼及公共地方，保額為20億港元，對應(yīng)的保費為12.01萬港元/年。北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云在受訪時指出，該方案中大廈及公共地方財產(chǎn)保險主要保障建筑物本體及公共區(qū)域的損失，保險責(zé)任可參考市場常見火險條款。

“根據(jù)相關(guān)保險責(zé)任和除外責(zé)任，保險公司應(yīng)向被保險人支付所保財產(chǎn)損毀前的價值賠償金或損毀金額，或選擇恢復(fù)其損失前的原狀或更換、修理全部或部分財產(chǎn)。因此，保險公司要賠償房屋主體損失?！?/span>楊澤云稱，此次保額為20億港元，估計此次火災(zāi)房屋的損失超過20億港元，保司或需足額賠償。

有市場人士認為：“維修期間火災(zāi)，火險不保財物損失?！?/span>記者查詢一款香港本地保險公司的火險條款除外責(zé)任，未發(fā)現(xiàn)“維修期間火災(zāi)不保財物損失”這類除外規(guī)定。常見的除外責(zé)任包括“地震、火山爆發(fā)或其他自然災(zāi)害所引致火災(zāi)或爆炸”等。

某款香港本地保險公司的火險條款除外責(zé)任

據(jù)新華社報道，香港廉政公署就大埔宏福苑大維修工程可能涉及貪污成立專案小組并展開全面調(diào)查，28日先后拘捕8名人士，包括工程顧問、棚架工程分判商及中間人。此前香港警方展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)建筑物外墻有保護網(wǎng)、防水帆布、塑料布，疑未符合防火標(biāo)準，另有一座未波及的大廈每層電梯大堂窗外都有發(fā)泡膠包封，易燃且可能加速火勢蔓延，不排除發(fā)泡膠是迅速蔓延的原因。警方發(fā)現(xiàn)一工程公司負責(zé)安裝上述相關(guān)材料，相信該工程公司負責(zé)人嚴重疏忽，導(dǎo)致火勢迅速蔓延，造成重大傷亡。

記者注意到，火險保單基本條款包含“代位求償”條款。業(yè)內(nèi)人士表示，后續(xù)調(diào)查若認定第三方（如涉事工程公司）因安裝外墻材料疏忽、違反防火標(biāo)準致火災(zāi)，保險公司賠付被保險人（業(yè)主立案法團）火險損失后，有權(quán)憑“代位求償”條款向責(zé)任方追討已賠款項。

某款香港本地保險公司的火險條款對代位求償?shù)囊?guī)定

另據(jù)消息稱，因宏福苑正在外墻翻新中，太平香港承保了建筑工程全險及勞工保險。

因此，在宏福苑火災(zāi)中，大廈外墻、走廊及其他公用部分的受損，預(yù)計將由相關(guān)保險予以賠償。以一款港險工程綜合保險計劃為例，在裝修工程期間，保障工程物料在施工地點因火災(zāi)、水災(zāi)或不能預(yù)見的意外引致的損失或損毀。保障額以工程造價而定。

公共責(zé)任保險、意外險預(yù)計將全額賠付

在上述保險方案中，公共責(zé)任保險包含第三者人身傷亡責(zé)任（法例要求的保險）和第三方責(zé)任（人身傷亡及財物責(zé)任）兩項。其中，第三者人身傷亡責(zé)任保額為1000萬港元、無限次事件，對應(yīng)的保費為1萬港元/年。

根據(jù)中國太平保險（香港）有限公司的網(wǎng)站信息，業(yè)主立案法團第三者責(zé)任險主要承保意外導(dǎo)致第三者身體受傷或死亡的法律責(zé)任，但雇員除外。該保險責(zé)任限額為每份保險單對每宗事故的承保額為1000萬港元，保單最低收費為1000港元。

此外，上述保險方案還包含第三者責(zé)任保險——第三者責(zé)任（人身傷亡及財物責(zé)任），保額為2000萬港元、無限次事件，對應(yīng)的保費為3.5萬港元/年。

太平保險（香港）業(yè)主立案法團第三者責(zé)任險保障范圍

楊澤云解釋稱，這兩個保險類似我們車險的交強險和商業(yè)三者險，前者主要為事故導(dǎo)致的第三者的人身傷亡，而商業(yè)三者責(zé)任險除了人身傷亡，還有第三者的財產(chǎn)損失。

業(yè)內(nèi)普遍認為，依據(jù)目前的事故情況來看，這兩個第三者責(zé)任險均存在全額賠付的可能。

此外，上述方案還包括現(xiàn)金保險和集體個人意外傷害保險。其中，針對法團活動參與者（7-70歲）的個人意外身亡或永久傷殘（上限65人），每人保額最高10萬港元，對應(yīng)的保費為1951.95港元/年。業(yè)內(nèi)據(jù)此估計，集體個人意外傷害保險總計650萬港元需全額賠償。

現(xiàn)金保險覆蓋三類場景，分別為現(xiàn)金運送途中，保額10萬港元；存放于上鎖的柜桶/夾萬（即保險柜），保額10萬港元；存放于上鎖的柜桶/夾萬（即保險柜）（含非辦公時間），保額3萬港元?，F(xiàn)金保險對應(yīng)的保費為1751.75港元/年。對于現(xiàn)金損失，在楊澤云看來，如何提供證明是難點。

業(yè)內(nèi)認為，保險不僅是事后的經(jīng)濟補償工具，更是城市防災(zāi)減災(zāi)體系和災(zāi)后恢復(fù)能力建設(shè)中不可或缺的一環(huán)。通過完善的樓宇財產(chǎn)保險、公眾責(zé)任險等多層次保險安排，能夠在災(zāi)難發(fā)生后迅速提供資金支持，加速家園重建、維護公眾權(quán)益、分擔(dān)社會風(fēng)險，為城市穩(wěn)定運行織就一張“安全網(wǎng)”。

個人購買的家居保險等也可獲賠

記者注意到，截至目前，包括中國人保（香港）、中國人壽（海外）、友邦香港、前海再保險、招商仁和人壽、招商信諾人壽、太保產(chǎn)險香港公司、太保壽險香港公司、平安人壽、平安產(chǎn)險、泰康人壽、陽光保險集團、中銀集團保險等內(nèi)地和香港險企啟動香港大埔宏福苑火災(zāi)事故理賠應(yīng)急預(yù)案。應(yīng)急舉措包括開通理賠綠色通道、提供救援協(xié)助、主動尋找出險客戶、簡化理賠手續(xù)，提供直通服務(wù)等。

業(yè)內(nèi)指出，相關(guān)的保險理賠還涉及個人購買的家居保險等財產(chǎn)險以及人身險方面的醫(yī)療險、意外險、壽險等，保險公司將根據(jù)客戶所投險種，承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。

在家庭財產(chǎn)保障方面，家居保險這類由個人購買的保險關(guān)注度上升。據(jù)悉，家居保險的主要作用是當(dāng)發(fā)生意外（如盜竊、臺風(fēng)、水災(zāi)及火災(zāi)等）導(dǎo)致家居財物（包括家庭電器、家具、收藏品、珠寶首飾等）損毀時，可由保險公司作出賠償，減低個人財務(wù)損失；同時亦會涵蓋投保人及其同住家人的第三者責(zé)任，甚至關(guān)乎家傭的雇主責(zé)任。

業(yè)主及租客均可按個人需要購買家居保險，以保障自己及同住家人于投保物業(yè)內(nèi)的家居財物損失及承擔(dān)第三者的賠償責(zé)任。

香港保監(jiān)局曾就家居保險與火險做區(qū)分，以火災(zāi)為例，火險可賠償墻壁和天花等建筑結(jié)構(gòu)的損毀，而家居保險則可賠償物業(yè)內(nèi)因火災(zāi)造成的家居財物（如家具及衣物）損失。

火險與家居保險的區(qū)別圖片來源：香港保監(jiān)局

據(jù)悉，家居保險的保費一般是以住宅單位的建筑面積和樓齡厘定。通常面積越大，保費越高；而物業(yè)樓齡若較高（如35年或以上），保費會有機會調(diào)高。此外，樓宇類型及家庭雇傭狀況等因素亦會影響保費，如村屋、獨立屋或低層樓宇等物業(yè)，或有聘請家傭一般會被保險公司視為風(fēng)險較高，有可能會調(diào)高保費或收取附加費，方能承保。

業(yè)內(nèi)人士認為，火險與家居保險是互為補充的關(guān)系，兩者需要貫通協(xié)同，才能做好全方位的居民房屋保障鏈條。

記者|涂穎浩

編輯|何小桃?廖丹?易啟江

校對|廖丹

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