每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜廖丹 易啟江    

消費貸錢到手了，還沒花，卻成了“燙手山芋”。小夏上月剛貸了4.7萬元消費貸，利率低至2.78%，本想留著裝修或應(yīng)急，卻收到銀行通知：“請于7天內(nèi)上傳消費憑證，否則影響后續(xù)業(yè)務(wù)辦理?！?/p>

不少貸款人都和小夏一樣有點困惑：買個包子、買瓶水也要發(fā)票嗎？這類發(fā)票不好開。但若無法上傳發(fā)票等消費憑證，可能面臨“抽貸危機”，或被凍結(jié)貸款額度。

在消費貸貼息政策刺激需求的背景下，用戶卻因“憑證缺失”陷入被動，而一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈——消費貸的“發(fā)票生意”竟悄然活躍。

用戶的“憑證焦慮”：錢到手卻成了“燙手山芋”

小夏的困境并非個案。在社交平臺，“消費貸要上傳發(fā)票嗎”的討論熱度居高不下?！盀樯躲y行突然要消費憑證”“憑證缺失怎么辦”成為高頻詞。其中有用戶吐槽“補憑證難”，有用戶求“代開服務(wù)”，還有“如何做憑證”的攻略。

截圖來源：社交平臺

“哪家銀行的？金額多少？我們幫你開發(fā)票，包審核通過，收你0.5個點?！碑斢浾咭韵M貸客戶身份咨詢某中介時，其業(yè)務(wù)熟練程度，足見一個龐大的灰產(chǎn)市場正在悄然生長。

記者注意到，近期，不少消費貸客戶表示，收到銀行通知，要求貸款使用后提供消費憑證。如果沒有及時上傳，銀行可能會要求提前還款，或凍結(jié)貸款額度、收取罰息等。

截圖來源：銀行手機銀行App

“錢未動，愁先至”，由“自證”消費貸去向引發(fā)的發(fā)票焦慮正在蔓延。

在社交平臺，有用戶分享：“前天在銀行貸了10萬元，今天就收到短信要上傳發(fā)票！錢還在賬戶里，難道要現(xiàn)在去買家電開票？”評論區(qū)里，有人直言：“兩月沒上傳也沒收到短信，是不是不傳也行？”但更多人表達擔憂：“萬一突然抽貸怎么辦？”  

有消費金融公司客戶則更直接地感受到壓力。該公司近期發(fā)送通知，明確要求“未提交有效憑證或?qū)徍宋赐ㄟ^的客戶，需在指定日期前結(jié)清貸款”，否則影響征信。  

部分用戶陷入兩難：若為湊憑證盲目消費，如購買非必要商品開票，可能增加負債；若堅持不上傳，又面臨資金被收回的風險。  

灰產(chǎn)野蠻生長：中介宣稱“代開發(fā)票包過審”，手續(xù)費0.5%

用戶為憑證焦慮時，一條“代開消費憑證”的灰色產(chǎn)業(yè)鏈正悄然運轉(zhuǎn)。  

在社交平臺，充斥著大量“消費憑證其實很簡單”類引流廣告；在電商平臺，搜索“消費憑證代開”，也能看到大量商品。

記者以消費貸客戶身份聯(lián)系上某中介，咨詢消費憑證代開事宜。對方稱：“我們可以幫你開具電子發(fā)票，包銀行審核通過，收你0.5個點?！?/p>

“借款用途是日常消費還是裝修、教育、旅游之類的？”對方著重詢問了借款用途，并表示可以按照相關(guān)消費場景來開票。例如日常消費占大頭，則可按照“綜合消費”的內(nèi)容來開票。

中介在線報價代開發(fā)票

值得注意的是，開票的費用是按貸款金額的0.5%收，而不是開票金額。此外，其費用需要先支付一半，“待開好票之后再付尾款?！?/p>

當記者追問“能否開小額消費發(fā)票”，對方表示：“這些日常消費都按照綜合消費內(nèi)容開票，比如‘生活服務(wù)類’，銀行一般不細查?！? 

所謂“綜合消費內(nèi)容”，實則是中介根據(jù)銀行審核偏好“包裝”發(fā)票內(nèi)容。例如，一筆5萬元的貸款，中介可開具一張“生活服務(wù)—綜合消費”電子發(fā)票，金額匹配貸款額，備注“日常消費”。這類發(fā)票多為“頂額開具”，與用戶實際消費無關(guān)。  

為何中介能“包過審”？有城商行風控部負責人向記者解釋：“部分銀行僅通過稅務(wù)系統(tǒng)核驗發(fā)票真?zhèn)?，但難以追蹤消費場景真實性。中介利用篡改發(fā)票備注的漏洞，或使用‘匯總開票’方式，繞過單筆消費對應(yīng)要求?！?nbsp; 

銀行的“風控難題”：憑證溯源核查尺度不一，“三跨”審查是難點 

銀行為何要求核查消費憑證？西部一家城商行風控部負責人向記者透露：“過去消費貸資金流向難追蹤，部分資金違規(guī)流入樓市、股市。今年我們加強資金流向監(jiān)管，核實資金用途是否符合合同約定，確保貸款用于合法消費而非高風險領(lǐng)域，實現(xiàn)‘資金閉環(huán)管理’，因此我們必須通過消費憑證驗證用途。”  

早在2020年，監(jiān)管部門發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中就明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)當采取適當方式對貸款用途進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應(yīng)當按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應(yīng)責任。

事實上，消費貸政策本意是惠民，但部分資金被挪用，倒逼銀行加強貸后管理。社交媒體上有消費貸用戶近期收到的短信顯示，銀行不僅要求客戶上傳憑證，還明確“逾期將凍結(jié)額度”或“要求提前結(jié)清”。  

截圖來源：社交平臺

部分用戶的困惑在于，銀行既未限制消費場景（如規(guī)定只能用于裝修、教育），又要求“每筆消費都要憑證”，而實際上并非所有消費場景都方便開票。如一家銀行客服告知客戶，“需要提供開票日期在放款日起1個月內(nèi),憑證金額不低于90%,發(fā)票抬頭為持卡人姓名的增值稅發(fā)票”，且消費憑證只能以發(fā)票形式提供。

圖片來源：社交平臺

此外，不同銀行要求的消費憑證形式、審核側(cè)重點也不同，部分客戶困惑于執(zhí)行標準不一。

“銀行一般就需要增值稅發(fā)票，但是也有銀行的現(xiàn)金貸、現(xiàn)金分期機打票就可以過，嚴一點的銀行還需要收據(jù)和產(chǎn)品圖?！鼻笆龀巧绦腥耸勘硎?。

他進一步透露，消費貸貸前檢查基本還是和傳統(tǒng)方式一樣，主要篩選資質(zhì)?！澳壳爸饕ゾo的是貸后追蹤，各家銀行對消費憑證的核查尺度不一樣，當然這個和監(jiān)管松緊程度有關(guān)，也和完成KPI難易程度相關(guān)。”

“消費貸的特征是單筆金額小，資金使用分散，這是貸后管理的難點?！彼J為，除了核查發(fā)票，按理說銀行還應(yīng)該核查流水，但是跨賬戶、跨行、跨客戶，“三跨”就是三座大山。

“在貸后管理流程中，銀行可以建立發(fā)票、合同、收據(jù)重點關(guān)注臺賬，能夠從系統(tǒng)抓取數(shù)據(jù)更好，要重點關(guān)注開票人信息?！彼ㄗh道。

技術(shù)難題：區(qū)塊鏈發(fā)票全流程溯源，但推廣尚需時日

“虛開發(fā)票一直是個產(chǎn)業(yè)。”有稅務(wù)人士對記者坦言。

灰產(chǎn)之所以能生長，一方面是由于用戶需求本身就可能“來路不正”。

正如上述城商行風控部負責人所言，“現(xiàn)在提供虛開發(fā)票服務(wù)的中介收費不菲，而相當一部分客戶花高成本都要套用消費貸，可能真就是以貸養(yǎng)貸，或貸款資金流入禁止領(lǐng)域的高風險客戶?！?/p>

另一方面，是合規(guī)的憑證服務(wù)尚未完全滿足用戶需求。目前，對企業(yè)客戶，已有技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)多渠道自動獲取發(fā)票，以及發(fā)票開具、傳遞、接收、報銷、結(jié)算、入賬、歸檔等全程數(shù)字化。而針對個人“分散小額消費”場景的電子發(fā)票歸集服務(wù)，還有待進一步完善。 

那么，能否用技術(shù)手段杜絕虛開憑證？記者注意到，深圳市稅務(wù)局推出“區(qū)塊鏈電子發(fā)票”，經(jīng)營者可以在區(qū)塊鏈上實現(xiàn)發(fā)票申領(lǐng)、開具、查驗、入賬；消費者可以實現(xiàn)鏈上儲存、流轉(zhuǎn)、報銷。

據(jù)介紹，區(qū)塊鏈電子發(fā)票將連接每一個發(fā)票干系人，可以追溯發(fā)票的來源、真?zhèn)魏腿胭~等信息，解決發(fā)票流轉(zhuǎn)過程中一票多報、虛報虛抵、真假難驗等難題。

“技術(shù)早就有了，但是受到客觀制約和影響，目前還沒有大面積推廣。” 西部地區(qū)某省稅務(wù)人士接受記者采訪時表示。

區(qū)塊鏈電子發(fā)票的優(yōu)勢在于全流程完整追溯、信息不可篡改，能夠有效規(guī)避假發(fā)票，完善發(fā)票監(jiān)管流程。理論上，銀行可直接調(diào)取鏈上數(shù)據(jù)，驗證消費貸資金是否用于真實消費。

然而，受制于商戶端改造成本、用戶習慣待培養(yǎng)、系統(tǒng)對接復雜等客觀條件，這一應(yīng)用尚未大規(guī)模推行。  

盡管銀行加強審核、稅務(wù)推進技術(shù)溯源，中介仍有生存土壤。一方面，部分用戶（如急需資金周轉(zhuǎn)）不愿等待銀行寬限，選擇“花錢買安心”；另一方面，小額分散消費的憑證需求（如買菜、打車），銀行難以逐一核實，中介“包裝”發(fā)票仍有市場。  

流程優(yōu)化：是否可按額度和用戶信用分級核查？

那么，是否所有貸款都需要“消費憑證”？小額信用貸是否可簡化流程？這是當前用戶對消費貸的一大爭議點。

有資深銀行業(yè)研究人士對記者表示，建議監(jiān)管部門可出臺“分級核查”指引，根據(jù)貸款金額、用戶信用等級差異化要求。例如，對于大額消費貸（如超過20萬），嚴格執(zhí)行“憑證穿透式核查”；對于小額信用貸（如5萬以下），可以簡化憑證要求，比如用“電子支付記錄+用戶承諾函”替代。

此外，對于如何緩解“憑證焦慮”，該人士建議，從銀行層面，可以進一步優(yōu)化憑證上傳規(guī)則，如設(shè)定“季度總額憑證”替代“每筆消費憑證”，降低用戶負擔；在貸款合同中明確“需留存憑證類型”，通過App推送“消費憑證保存指南”等。

從用戶層面，加強教育，從“被動補憑證”到“主動留憑證”，明確“哪些消費需留痕”（如大額支出），減少不必要的困惑。 

從平臺層面，加速技術(shù)落地，可在消費貸集中領(lǐng)域（如商超、電商平臺）試點區(qū)塊鏈發(fā)票，逐步擴大覆蓋。支付平臺可增加“憑證自動歸檔”功能，關(guān)聯(lián)消費訂單與憑證。

他表示，解決憑證問題的核心是“讓憑證從源頭可追溯”。

從用戶的“發(fā)票焦慮”到中介的“灰色生意”，再到銀行的“風控緊箍”，這場圍繞消費貸憑證的博弈，本質(zhì)是金融監(jiān)管精細化過程中的一次“壓力測試”。  

區(qū)塊鏈電子發(fā)票等技術(shù)手段，為解決“資金流向追溯”提供了可能，但尚待推廣；中介灰產(chǎn)的存在，暴露了資金流向監(jiān)管與用戶習慣的鴻溝，需通過教育與規(guī)則優(yōu)化彌合。這不僅需要技術(shù)填補信息鴻溝，監(jiān)管劃定行為邊界，也需要用戶提升金融素養(yǎng)。

從“補票自證”到“斷貸危機”，一張薄紙，串聯(lián)起了用戶的焦慮、銀行的風控困境，以及一個隱秘生長的灰色市場。當我們扒開“消費憑證”的表層，看到的是金融機構(gòu)“穿透式風控”與消費者“非標消費”之間的碰撞，更是利用信息差滋生灰產(chǎn)的溫床。

或許，真正的“精準監(jiān)管”，是在“防風險”與“促便利”間找到平衡點——讓合規(guī)的用戶不被繁瑣流程束縛，讓違規(guī)的資金無處遁形。這不僅是消費貸的問題，更是整個金融體系走向成熟的必答題。