每經(jīng)記者｜張卓青    每經(jīng)編輯｜段煉    

一直以來，民營經(jīng)濟作為我國市場經(jīng)濟的重要組成部分為提供就業(yè)崗位、活躍市場等方面做出了重要貢獻。9月17日，在第260場銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會邀請了在服務民營經(jīng)濟以及小微企業(yè)業(yè)務方面各有特色的三家銀行——民生銀行、浙商銀行、泰隆銀行進行經(jīng)驗分享。

民生銀行：前8月普惠型小微貸款平均利率為5.98%，同比下降0.57個百分點

民生銀行作為第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，從創(chuàng)立之初便以推動民營經(jīng)濟發(fā)展做貢獻為目標，該行已經(jīng)建立了覆蓋小微、中小、大中型以及生態(tài)鏈企業(yè)的多層次金融服務體系。

根據(jù)中國民生銀行行長鄭萬春的介紹，截至8月末，民生銀行民營企業(yè)貸款余額為15,842.3億元，與去年同期相比增加了8.2%，今年前8個月，該行累計發(fā)放民營企業(yè)貸款達到10,985億元。

對于廣大民營企業(yè)中的小微企業(yè)群體，民生銀行積極落實國家相關(guān)金融支持政策，推進小微信貸“增量擴面、提質(zhì)降本”。今年1-8月，該行的普惠型小微企業(yè)貸款投放累計3654.6億元，同比增幅為12.24%，普惠型小微企業(yè)貸款余額4305.9億元，同比增長了363.4億元，占全行貸款比重為11.58%。

另外，民生銀行對小微企業(yè)給予特別的融資和讓利支持。對抗疫行業(yè)小微企業(yè)，主動對接服務；對經(jīng)營正常、有需求的小微企業(yè)增信，1-8月累計為4.92萬小微客戶主動提高授信額度；對暫時受困的小微企業(yè)，通過延長期限、調(diào)整還款方式、征信保護等方式，幫助客戶渡過難關(guān)。

截至8月末，民生銀行累計通過展期、續(xù)貸、合同調(diào)整等方式為中小微企業(yè)延期償還本金1193億元，延期付息累計31億元

同時該行還主動降低定價，通過多種方式減費讓利。前八個月民生銀行的普惠型小微企業(yè)貸款平均發(fā)放利率5.98%，比2019年全年平均定價水平下降了0.57個百分點，1-8月累計為18.61萬小微客戶下調(diào)利率，同時累計減免賬戶管理費、收單手續(xù)費等6.97億元。

浙商銀行：為民企創(chuàng)設(shè)債券融資支持工具規(guī)模居銀行間市場第一

浙商銀行是一家以民營資本為主體、民營企業(yè)為客戶基礎(chǔ)的商業(yè)銀行，該行行長徐仁艷在會上分享了一組數(shù)據(jù)：

截至今年6月末，浙商銀行民營企業(yè)貸款余額達到6200多億元，較年初增長10.42%，高于各項貸款增速，占全部企業(yè)貸款余額達到63.54%。其中普惠型小微企業(yè)貸款余額為1800多億元，占全部貸款的16.71%，其占比已連續(xù)多年位列全國性銀行首位。

另外，他還介紹道，浙商銀行今年上半年為民企創(chuàng)設(shè)債券融資支持工具的數(shù)量和規(guī)模均居銀行間市場第一，并且實現(xiàn)債券發(fā)行掛鉤LPR的定價，實際降低融資成本降低超過1個百分點。

泰隆銀行：500萬元以下的貸款客戶數(shù)占比達到99.8%

金融行業(yè)里面流傳著這樣一句話——小微金融“全國看浙江，浙江看臺州”，泰隆銀行就是位于臺州的一家專注小微、踐行普惠的城商行。

據(jù)泰隆銀行行長王官明介紹，截至今年8月末，該行500萬元以下的貸款客戶數(shù)占比達到99.8%、貸款余額占比達到90.3%。該行全面落實延期還本付息政策，截至8月末，累計為符合條件的1.8萬多家小微企業(yè)辦理了延期還本付息，金額約111.7億元，占同期到期貸款的48.9%。

另外，王官明表示該行長期實行“裸費裸利”政策，持續(xù)推進對小微企業(yè)減費讓利，近六年累計減免手續(xù)費近14億元。疫情暴發(fā)后，該行針對受疫情影響較重的行業(yè)和企業(yè)給予利息減免優(yōu)惠，共惠及小微企業(yè)1.1萬戶、貸款余額205.4億元，減免利息1400余萬元。

同時，泰隆銀行進一步降低小微貸款定價水平，貸款加權(quán)平均利率在去年下降66個BP的基礎(chǔ)上，今年8月比去年12月又下降了75個BP。

小微企業(yè)貸款業(yè)務如何做好風控及實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)化？

實際上，小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)的生存周期普遍較短，而且小微企業(yè)受經(jīng)濟波動影響更大。在這種情況下，商業(yè)銀行的普惠小微貸款如何做到商業(yè)可持續(xù)以及風險可控，也是業(yè)界所關(guān)心和討論的問題。民生銀行、浙商銀行和泰隆銀行這三家深耕民營企業(yè)以及小微企業(yè)業(yè)務的銀行是如何做的？

對此，民生銀行行長鄭萬春表示，在不斷壓降向企業(yè)貸款利率的同時，該行也在千方百計地壓降負債成本。今年來民生銀行通過調(diào)整負債結(jié)構(gòu)、壓縮主動負債等措施保持了凈息差的穩(wěn)定。小微貸款的經(jīng)營成本（主要包括資金成本、風險成本、運營成本），該行通過推行小微3.0模式，采取集約化的管理、智能化的風控，打造標準化、集中化、批量化的作業(yè)體系，努力降低小微業(yè)務風險成本、運營成本。

此外，他表示，人民銀行、財政部這些年來也從政策、資金上給銀行發(fā)展小微金融提供了優(yōu)惠支持，共同推進資金成本下降。這些措施都是在努力向小微企業(yè)讓利、提升服務效率與客戶體驗的同時，通過內(nèi)部成本壓降，爭取保持一定的收益空間，在貫徹落實中央決策部署和監(jiān)管要求、降低小微企業(yè)融資成本的同時，努力實現(xiàn)銀行自身商業(yè)上的可持續(xù)。

在小微企業(yè)貸款風險防控方面，浙商銀行則是借助金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)的力量來當“幫手”。

該行行長徐仁艷介紹道，為了更好的控制貸款信用風險，該行一方面應用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新平臺化服務，比傳統(tǒng)的信用、內(nèi)保項下業(yè)務信用風險更可控，能有效降低銀行的風險成本。

其次，該行可以根據(jù)應用場景，對接業(yè)務模式和流程化設(shè)計，線上化操作，融資受托支付直接支付到收款人，還款的來源有應收賬款，有銷售合同，約定了回款路徑。

另外，浙商銀行還應用大數(shù)據(jù)風控平臺，加強線上化審批和貸前、貸中、貸后輔助審查，增強風險防控的精準性和有效性。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)