銀行怎么算賬？

“存錢就送iPhone6”這樣的宣傳地點，已經從各大電信運營商店面變成了銀行的儲蓄網點。只不過，前者可以正大光明地書面宣傳，而銀行機構因行業(yè)監(jiān)管限制，更多只能是業(yè)務員的口頭告知。近日，記者得到相關反饋稱，國內部分銀行分支行網點已出現(xiàn)類似操作。據估算，5年期定存的實際綜合成本可能已超過6%，遠超法定“一浮到頂”5.225%的水平。

證券時報記者了解到，相關銀行網點對這類定期存款的資金門檻，一般在5萬元。與此前2年～3年期的定存相比，目前銀行對存款期限的要求都作了上調。

上海地區(qū)某股份行網點一位營銷人員表示，對銀行來說，以前那樣的月末短期存款成本其實更高。如果客戶能存進50萬元規(guī)模的資金，現(xiàn)在可以給到接近7%的綜合利率，“我們找的客戶主要是中老年人，這比勸他們買保險容易很多”。

華泰證券銀行業(yè)分析師林博程告訴證券時報記者，銀監(jiān)部門的新規(guī)，使得銀行原來的沖節(jié)點行為，轉變?yōu)橄蛘Ｆ谙藁貧w，因此需要期限更長和資金量更大的存款。這種遠期折現(xiàn)，銀行實際需要付出的成本仍在可接受范圍內。

證券時報記者在天貓商城查詢后發(fā)現(xiàn)，較低配置的iPhone6非合約機售價在5300元左右。如果以5萬元的5年期定存為例，這僅相當于本金的約11%。而按照上浮10%后的5年期法定利率5.225%來計算，不考慮復利，儲戶一年的絕對收益為2613元，5年的利息收入至少在13000元以上，iPhone6的成本僅占四成左右。

“手機只是一部分。剩下的錢，銀行會在到期后一次性本息兌付。”知情人士告訴記者。

齊魯資管一位投資經理認為，未來數(shù)年的市場利率至少不會大幅上行，銀行這樣提前鎖定遠期利率其實并不劃算。